Daugeliui žmonių naujo būsto pirkimas yra kone pats svarbiausias įvykis gyvenime. Ypač, jei namas ar butas dar yra nepastatytas, o pats pirkimas susijęs su bankais, paskolomis, statybinėmis organizacijomis ir kitomis nežinomybėmis. Toks pirkinys reikalauja daug pinigų, ir dar daugiau teisinių – finansinių žinių, budrumo bei gyvenimiškos patirties. Naujas butas – tai naujos galimybės, bet kartu ir padidėjusi rizika prarasti savo pinigus ir įsiskolinti.
Taigi ką daryti, kad perkamas butas neapkarstų, o jo pirkimas būtų saugus?
1. Taupyti ar imti paskolą?
Daugelis žmonių galvodami apie buto pirkimą visų pirma nusprendžia, kaip tai padaryti: pirkti iš sutaupytų pinigų ar imti paskolą? Jei pasiryšite pirkti butą iš sutaupytų pinigų, gali tekti labai ilgai laukti. Jei imsite paskolą, įsipareigosite 10, 25 ar net 40-čiai metų. Bet butą nusipirksite jau dabar.
Jei nuspręsite imti paskolą, atkreipkite dėmesį į keletą dalykų:
-
Suskaičiuokite, kiek paskola Jums kainuos iš viso; įvertinkite bankui mokamas palūkanas, administracinį mokestį, turto vertinimo, draudimo, sutarčių sudarymo ir registravimo mokesčius;
-
Suskaičiuokite, kokią dalį visų Jūsų pajamų sudaro bankui mokamas mokestis; rekomenduojama, kad ši dalis neviršytų 40 proc. visų pajamų;
-
Įvertinkite būsimas pajamas: ar esate tikras, kad gausite visas pajamas, kurias esate numatęs? Ar Jūsų darbo užmokestis pastovus ir stabilus? Įvertinkite tai, kad tam tikri veiksniai (sezoniškumas, kompanijos, kurioje dirbate, finansinė padėtis ar kitos nenumatytos aplinkybės) gali turėti įtakos Jūsų gaunamoms pajamoms.
-
Įvertinkite būsimas išlaidas. Ar nepamiršote, kad įsikėlus į naują būstą reikės ir baldų, ir įrangos ir kitokių prekių?
-
numatykite riziką: kas bus, jei Jūs prarasite darbą arba susirgsite. Ar galėsite baigti mokėti už nupirktą prekę? Ar galėsite jos atsisakyti? Ar bus, kas padeda Jums išspręsti šią problemą?
2. Paskolos iš fizinių asmenų.
Paskolos iš fizinių asmenų gali sukelti dvejopas pasekmes: galite prarasti draugą arba galite prarasti savo pinigus. Pirmasis atvejis yra visiems žinomas: „nori prarasti draugą – paskolink (arba pasiskolink) pinigų“. Antrasis atvejis, kurs kas naujesnis.
Neretai pasitaiko, kad negaudami paskolų iš banko žmonės pasiskolina iš turtingesnių asmenų ir pasižada mokėti didesnes palūkanas, pavyzdžiui 5-6 proc. mėnesiniųpalūkanų (tuo tarpu įstatymų numatytas minimumas yra 5-6 proc. metinės palūkanos). Taigi tokia paskola Jums kainuoja maždaug 12 kartų brangiau nei valstybės numatytos palūkanos ir maždaug 6 kartus daugiau nei vartotojiška paskola iš banko.
Tačiau blogiausia šiuo atveju yra tai, kad jau per pirmus pusantrų metų Jūs sumokate palūkanas, kurios praktiškai yra lygios paskolos sumai. O jei Jūs kažkur „užstrigote“ su mokėjimais, tai virsta uždaru ratu: Jūs nebegalite atiduoti visos paskolos, nes turite mokėti didžiules palūkanas; negalite sustabdyti palūkanų augimo, kol neatiduodate visos paskolos.
3. Ką daryti tiems asmenims, kurie uždirba minimalų atlyginimą ir negauna paskolų iš banko?
Daugelis bankų reikalauja, kad minimalus žmogaus, norinčio gauti paskolą, atlyginimas būtų bent tūkstantis litų, o atskaičius visus mokesčius vienam šeimos nariui liktų bent 500-600 Lt. Tačiau Lietuvoje dar daug yra žmonių, kurie negali pasigirti tokiomis pajamomis. Antra vertus, nemažai yra žmonių, kurie uždirba pakankamai pajamų, tačiau negali jų parodyti dėl specifinės apmokėjimų sistemos – atlyginimų „vokelyje“. Ką daryti tokiems asmenims?
Lietuvoje jau yra kredito institucijų, kurios teikia paskolas mažas pajamas gaunantiems asmenims. Tokios įstaigos gali padėti Žmogui gauti kreditą, jei jis uždirba bent 540 Lt. Minimalią paskolą taip pat gali gauti šeima, jei jos bendros pajamos yra vos 600 Lt. Pavyzdžiui, vyras ir moteris uždirba po 300 Lt. Tokiu būdu net ir minimalius atlyginimus gaunanti šeima gali pretenduoti į paskolą būsto remontui ar gauti dalį pinigų buto pirkimui.
Todėl verta atkreipti dėmesį ir į tokius momentus:
-
Skaitykite sutartis. Paprastai kiekvienas bankas, lizingo kompanija, kitas kreditorius stengiasi kuo geriau apsisaugoti nuo nemokių klientų ir mokėjimų vėlavimo. Šiam tikslui kreditoriai sutartyse numato daugybę punktų, kurie gina jų interesus, ir dėl kurių Jūsų skola gali žaibiškai išaugti. Ypač tai aktualu, jei, pavyzdžiui, pasikeitus gyvenimo sąlygoms, Jūs nebesugebėsite sumokėti laiku.
Labai dažnai sutartyse būna numatytos sankcijos (baudos, delspinigiai) už Jūsų įsipareigojimų nevykdymą, pavyzdžiui, laiku nesumokėtą įmoką. Tačiau mažai kada statybinė organizacija numato sankcijas sau už nesavalaikį būsto statybos užbaigimą ar pridavimą. Neretai pasitaiko, kad Jūs sąžiningai ir laiku sumokėjęs visą sumą dar gerus metus negalite normaliai naudotis savo būstu, nes jis yra nepabaigtas statyti arba nepriduotas valstybinėms priežiūros institucijoms.
Praktikoje neretai pasitaiko, kad išvaržomi butai parduodami kur kas pigiau nei yra jų tikroji vertė. Pavyzdžiui, butą, vertą 200 tūkstančių litų, antstoliai parduoda už 120 - 160 tūkstančių Lt. Jei Jūs bankui buvote įmokėję 20 proc. buto vertės, po buto pardavimo iš varžytynių, Jūs ne tik kad netenkate buto, bet ir liekate skolingas bankui mažiausiai keliasdešimt tūkstančių Lt. O jei sutartyje buvo numatytos sankcijos (baudos, delspinigiai), Jūsų skola gali būti dar didesnė ir siekti net 20 tūkstančių litų.
Blogiausia yra tai, kad šiuo Jūsų bėdos gali nesibaigti. Jei likusios skolos sumos negalite laiku sumokėti bankui, Jūsų byla gali atsidurti teisme ir pas antstolius. Tokiu atveju Jums teks sumokėti ne tik pagrindinę skolos sumą (pvz., 20 tūkst. Lt), baudas ir delspinigius (dar kelis tūkst. Lt), bet ir teismo išlaidas bei atlyginimą antstoliams. Taigi 20 tūkst. Lt skola, atsidūrusi pas antstolius, dar gali išaugti mažiausiai 2,5 tūkst. Lt.
Norėdami kuo greičiau išieškoti Jūsų skolą, antstoliai areštuos Jūsų sąskaitas bankuose, Jūsų turtą, išsiųs patvarkymą į Jūsų darbovietę. Tokiu būdu bus apribotos Jūsų galimybės disponuoti savo turtu, savo sąskaitomis banke, apie Jūsų nesėkmę sužinos Jūsų darbdaviai ir t.t.
Todėl labai svarbu tinkamai pasverti savo realias galimybes mokėti pasiėmus tam tikro dydžio paskolą. Nereikia remtis viltimi grąžinti paskolą. Vadovaukitės realiais paskaičiavimais. Perkamas butas yra didelė investicija, o taip pat ir nemaža rizika. Todėl svarbu ir naudinga šitą riziką sumažinti iki minimumo. Šiam tikslui pasiekti yra svarbūs keletas klausimų:
Kaip sužinoti, ar įmonė, iš kurios perkate būstą yra patikima?
Patikima statybos bendrovė - tai vienas svarbiausių dalykų perkant būstą. Šiandien Lietuvoje yra apie 100 tūkst. įmonių, kurios turi savo pavadinimus, antspaudus, sąskaitas bankuose, tačiau realiai nevykdo savo veiklos, t.y. nieko neparduoda ir negauna jokių pajamų. Dar keliasdešimt tūkstančių įmonių normaliai veikia, dirba, tačiau turi didesnių ar mažesnių finansinių sunkumų.
Naujo būsto pirkimas, ypač, jei būstas dar tik yra statomas, yra investicija: Jūs pirma sumokate pinigus ir laukiate, kada bus pastatytas būstas. Tačiau neretai pasitaiko, kad išsvajotojo būsto tenka laukti net metais ilgiau, nei buvo planuota. Tuo tarpu Jūsų laikinojo būsto nuomos sutartis baigiasi, o Jūsų namas dar nepastatytas.
Pats paprasčiausias būdas, kaip preliminariai patikrinti statybos bendrovės patikimumą, yra pasiklausti visų savo pažįstamų, kurie kada nors buvo susidūrę su statybos verslu. Tačiau geriau yra kreiptis į specialistus, ypač, kai Jūsų planuojama investicija yra tikrai didelė. Specialistai galėtų ne tik patikrinti įmonės mokumą, teismų istoriją, bet ir patikrinti priduotą būstą, kad jo reikalavimai atitiktų kokybės standartus bei pasirašytos sutarties sąlygas.
Kaip žinoti, ar perkamas butas yra pastatytas kokybiškai?
Mokant nemažus pinigus už svajonių butą svarbu, kad statybininkų darbas būtų įvykdytas tinkamai. Tą galima sužinoti patikrinus baigtų statybų rezultatą.
Su darbų tikrinimu glaudžiai yra susijusi darbų sąmata, kuri turėtų būti neatskiriama Jūsų statybos rangos sutarties dalis. Sąmatoje yra numatoma, kas įeina į statybininkų atliekamus darbus: kokie bus langai, durys, grindys ir pan., iš kokių medžiagų visa tai bus pagaminta. Sąmata leidžia Jums matyti, iš ko susideda darbų pagal sutartį kainą. Darbų sąmata naudinga ir tuo, kad ji padeda žymiai sumažinti sukčiavimo galimybes (medžiagų pakeitimas pigesnėmis, ne tie langai ir pan.).
Kadangi paprastam žmogui yra sunku susigaudyti statybų pasaulyje, tokie asmenys, kaip statybų ekspertai, padės Jums atlikti iš karto kelis darbus. Pirma, ekspertas, atlikęs pastatyto buto apžiūrą, padės Jums surašyti teisingą neatitikties aktą. Jūs sumokėjote už savo butą kainą, už kurią visi darbai turėjo būti atlikti kokybiškai ir preciziškai, todėl nevenkite ir patikrinti, ar Jūsų pinigai nenuėjo į balą. Antra, surašyto neatitikties akto pasėkoje visi statybos trūkumai, kurių ne specialisto akis nebūtų pastebėjusi, bet už kuriuos buvo sumokėti Jūsų pinigai, turės būti ištaisyti arba atitinkamai bus sumažinta darbų kaina.